http://news.ynxxb.com/content/2013-1/23/N90299411730.aspx

　　云南2008年昆明市提出的城中村五年改造计划，意味着上百个城中村将在短时间内淡出这座城市的记忆。当时，本报就对昆明市内的海源村、大普吉村进行了拆迁报道，采访时很多村民都表示对于补偿款金额十分满意，有的得到了100万元、200万元，高的甚至超过千万元。

但是，本报记者近期对上述两村村民跟踪了解情况时却发现，当时的高兴气氛已经蒙上了一层阴影。“当时我就想把钱直接存入我们这里的信用社，可是媳妇说昆明某商业银行的利息高些，最后存过去，稀里糊涂的就变为了保险单据了，现在钱也不能取出，收益还很低，该怎么办？我们家还算好的，一些被忽悠买了基金的才是生不如死，100万现在几乎都腰斩了，更别提利息了。”村民王先生告诉记者

记者对多个拆迁村的补偿款情况进行了摸牌梳理，探究当年村民理财的窘境。

谁动了村民的拆迁款？CFP供图

村民现身“说法”

对于像王菊（化名）这样的城中村原居民而言，从“村居生活”到“社区生活”，从每月几千元房租收入的包租婆一跃成为羡煞旁人的百万富翁。本以为生活就会如此惬意地过下去，不曾想过多年前一次错误的选择却让今天的她懊悔不已。

事情还得从2008年的城中村拆迁说起。

眼看着临近的村子都挨个划入了城中村的拆迁范围，熟识的几个友人也如约地从开发商那儿拿到了上百万的拆迁赔偿款，这让每天在矛盾中度过的王菊倍感煎熬。

“看见邻村的人拿到拆迁款，开着名车，我们村里的人都红了眼，每天茶余饭后在村子的每个角落里听见讨论最多的便是关于拆迁时间和补偿款标准的猜测。”王菊说道，毕竟如果一笔能有上百万的拆迁补偿金拿到手里，对于以收取房租为主要收入来源的村民而言是笔不小的财富。但是，随着拆迁的来临，也意味着村民们将不得不离开这个生活了大半辈子的地方。虽然它脏、乱、差，却是一些人几代人共同的回忆。要说离开，还真有万分的不舍。

于是每天都在这样期盼又哀怨的情绪中，王菊和村民们终于迎来了拆迁的期限和数额不小的赔款。

王菊一家三口按照补偿方案拿到320万元拆迁补偿金。虽然开发商将村里人的补偿款统一打到农村信用社的户头，但自村子被纳入改造规划以来，每天进出村子的人便莫名地多了   起来，大多是银行、保险等机构的工作人员。

“村里人大多文化不是很高，一时间拿到那么多钱，很多人都不知道如何安排。”王菊说道，对于大多数人而言，存银行和买房是不错的选择。当然这中间也有一些人拿到补偿金后便纵欲挥霍，那时候“团购买奥迪”、“集体出国旅游”等报道每天见诸报端。

“当时除了信用社和农行这些我们日常接触比较多的银行外，很多之前并没有接触过，甚至都没听说过的商业银行都上门进行营销。大多数银行以存款营销为主，承诺只要按要求存入一定的金额，除了正常的定存利息外，还额外按比例返还一定金额的现金，有的还送购物卡。”王菊告诉记者，当时村里很多人都选择了以定期存款为主，少部分人选择了一些商业银行的理财规划方案。

对于像王菊这样的村民而言，之前与银行打交道的机会并不多，大多以普通的存取为主，在拆迁款下来后，听到一些商业银行的理财规划，觉得比存款划算多了。王菊一家在商量过后购买了某商业银行的一款理财产品，当时客户经理张某向其介绍说该产品投资期限2年，银行保证到期收益率。主要投资于证券投资基金、上市开放式基金、合格境内机构投资者设立的基金、国内证券交易所挂牌交易的A股股票、债券、银行存款。预期收益在10%至50%之间（持有到期年化收益率），这与当时4.68%的两年期定期存款利率相比较而言，在收益率方面要诱人许多。

“在此之前从未接触过金融理财，张某也从未主动介绍说过这样的产品会有怎样的风险，就冲着收益率高买了这款产品。”王菊说道，购买产品后，也从未想过会有风险出现，一直到有一次儿子上网查询后才知道该产品从成立以后一直亏损，期间也多次与客户经理张某沟通，想过早些赎出止损，都被对方以“耐心等待到期后定会有收益”为由说服。

据了解，王菊所购买的银行理财产品在2008年底曾亏损最高达到51.77%，眼看账户里的钱是越来越少，王菊焦急的同时又对张某的解释抱有一定的信心。

让人意外的是，一直以来耐心劝服王菊一家等到期后再赎回的张某，某一天再次出现在王菊一家人面前时已经是另外一家商业银行的客户代表。张某告诉王菊，其所购买的产品现已经亏损严重，她现在所供职的银行在产品设计上比前面这个产品更稳妥，且能在最短时间内把之前产品所亏损的金额给弥补回来。

“当时的心态也不求能赚多少钱，就一心想着赶紧回本，再去信用社存个定期，这可比所谓的产品靠实多了。”王菊说道。

据了解，王菊一家后来购买的张某所推荐的产品表现也并不是很理想，虽然没有之前那个产品亏损严重。但这几年要想回本已基本无望。

“真后悔当初没有把钱摆在信用社，最起码现在除去本金还在外，应该还有一笔笔不小的利息收入和银行的返利。”王菊告诉记者。

其实，跟王菊一样当初禁不住银行等金融机构的“花言巧语”误入投资盲区的村民大有人在。此前有机构就对昆明50个城中村进行调查，初步估计昆明城中村改造将直接催生不少百万富翁。

银行职员：“致富要进城中村”

昆明市一国有商业银行某支行客户经理罗伟（化名）告诉记者，当年，一些城中村拆迁时，他们银行也是积极参与吸储的“一员”。当时他所在的支行领导听到拆迁这个消息就十分激动，专门派了车子到村子里面守着，从早上8点到晚上10点，见到村民就给宣传单。“当时，我和我的同事几乎每天都在约见这些村领导，一天没请到，都很担心他们在其他银行酒桌上订了约。”罗伟告诉记者。真的，对于这一类客户，必须得喝酒，他们大多学历不高，一夜致富后，多数只会选择定期存款或者活期存款，对理财没有太多的要求。但是你若能够与他们打成一片，之后再给他推出比定期高的理财产品，那他们购买欲望就很容易被点燃。

由于各家银行都抱着这样的理念，很多银行都开始行动。“有好几家银行都是开着车到村里来拉存款，车上有米、油，还有电视机。”罗伟告诉记者，我们银行政策在当时应该算比较好的，1年定期返千分之三，2年定期返千分之四，3年定期返千分之六，5年定期返千分之八，也就是100万元存5年定期，马上返还4万元现金。
当记者问及如何保证客户中途不提前取款时，罗伟直言：“我都是直接保存客户存单原件，只给他们留下复印件，现在很多5年定期的客户单据都还在我手里。”

“我们当时都是加班加点给客户开卡，办理信用卡。”罗伟告诉记者，我们当时的存款任务是超额完成了很多的。不过，农信社很早就知道了哪些地段将要拆除，为了留住这些拆迁补偿款，农信社早在拆迁信息透露之前就把信息告诉了村民，就这样与每一户拆迁村民建立了信贷联系。很多村民对信用社也十分熟悉，他们也大多将拆迁款存在信用社。

“我们当时的战绩是中等，存款金额仅仅为5000万元左右，普通储蓄卡为67张，金卡20张，钻石卡只有3张。”罗伟告诉记者，实际选择给予物质或返现的村民是理智的，毕竟他们的资金都是银行储蓄存款，一些银行由于政策“死板”，他们的客户经理就在其他地方下工夫，例如假借储蓄之名，销售银保产品、基金产品等，一旦购买这些产品，那结局几乎都是悲剧。

进入理财市场还剩多少？

“对于大多数拆迁户而言，虽然领到了一大笔拆迁补助款，但屋被拆，也因此失去了以前的收入。如果不好好把握补偿金的用途，势必为今后的物质生活，甚至晚年生活带来不小的困扰。所以一些人开始积极地学习理财。”业内人士称，银行和保险机构自然成了拆迁补偿款最受益的群体。

据一不愿具名的保险机构营销副总介绍，城中村改造，对于银行、保险公司、券商等来说是一个巨大的金融市场。对于大众认知度不是很高的保险来说，当时的城中村拆迁对于公司业务的增长有一定的促进作用，很多业务员都选择在城中村寻找客户渠道。一些保险公司当年的销售任务仅靠几个城中村拆迁便完美收官。当然，为了竞争，不排除一些保险代理人在向这些拆迁户营销时没有做到如实告知的业务，也引起了现在的很多纷争。

据悉，2008年正是投连险的销售高峰期，高收益和高保障相结合的产品卖点让很多对这样的保险产品并不是很了解的拆迁户着了迷。相关数据显示，2008年110个投连险账户中，85个账户亏损，亏损账户占到全部投连险账户的77%，账户平均回报为-27.28%，亏损最严重的账户幅度达-64.79%。

据华宝证券的统计，去年12月，华宝证券统计的187个账户中，有183个账户取得正收益。而2012年7月至12月的总体平均回报率分别为-1.70%、-2.02%、-2.14%、1.35%、-0.3%、-3.95%和6.46%。这些账户之中，中意积极进取收益率最高，为25.54%，其次是招商信诺成长型和泰康进取型，收益率分别为17.01%和16.49%。

相比之下，2012年表现最差的5大投连险产品则有些惨不忍睹。其中收益最差的产品为国寿精选价值投资账户，全年收益率为-21.38%；而中意积极进取位列第二，全年收益率为-19.38%。